招数五：养老储蓄要尽早
储蓄是筹备养老金最重要的方式。由于复利效应，存在银行里的养老金会增长，增幅取决于储蓄利率和时间。举例来说，在6%的利率条件下，一笔储蓄在12年后将翻番，这就是有名的72法则。换句话说，在58岁时存入1万元，在70岁时你将得到2万元，翻了1番。而如果你在22岁同样存入1万元，在70岁时你将得到16万元，整整翻了4番！谨记一个原则：退休储蓄、子女教育或其他长期大笔支出，请尽早着手。
保单常常看作是为了有效避免不确定性带来的巨大风险。我们可能永远不会遭遇火灾、海啸或台风，不会在地震中失去家园，但为这些小概率事件购买保单，没有人觉得不对。总有一天我们将面临失去工作和薪水的状况，这是一个绝对确定的事件，可很多人并没有想到利用保单。
在理想的情况下，我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全。但也有可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休。过劳死则与强制提前退休的状况类似。保险为我们的家人有效规避上述风险提供了一个保护伞，但必须在风险发生前就获取它。投保的时间越早，保单的价格就越低，保障也更加全面。
我们拼命挣钱，玩命储蓄，乃至借助于理财工具以获取更高收益和保障。在离开这个世界的时候，我们不可能把钱带走，而是交给了家人，为了让他们更好地生活。如果在度过漫长的一生之后却没有后人可以接受遗产，我们还可以把它贡献给慈善组织。打下的基础越坚实，我们的家庭就会越幸福，泽及后人也就更长远。下面是3个不同类型家庭的理财故事。
因循之家
该类家庭没有建立正确的理财规划并付诸实施。直到临近退休时，才意识到养老储蓄的重要性。他们也没有购买重疾险以及意外险。退休几年后收入罄尽，健康问题已成为绕不过去的难关。这给他们的子女造成了很大的负担，以致让子女们也推迟了建立理财规划并付诸实施的时间。即使出于自愿，在用心赡养父母时，子女们难免会为给自己的子女带来的负面影响而担忧，尤其是在印度这样一家常有多个子女的国家，这种情况更为普遍。
储蓄之家
该类家庭能够较早地进行养老储蓄。他们对养老储蓄有明确规划和监管，谨慎消费，并购买必要的保险。事实上，这一类家庭通常会把给儿孙的遗产也列入规划。当他们年老或生病时，他们会得到必要的保障。
投资之家
与储蓄之家的情形较为类似。不同的地方是，在储蓄了一部分钱之后，他们会寻求股票、基金等多元化投资方式，以及购买投连险和集合信托产品。这样的家庭大多数不会暴富，因为他们寻求了中等的风险和收益。他们退休后的生活会比较舒适，通常能让儿孙享受到较好的教育。
无论从上述经历中受到什么启示，这些经验之谈都值得警醒。几乎每个人都会说他原本可以把家庭财务管理做得更好，以留给子孙更多的财富。但对于我们来说，更有责任让自己的理财规划走在正确的轨道上。我们现在做的每一步，不但关系到自己的将来，而且直接影响到子孙后代的未来。
