高女士今年36 岁，5 年前与前夫离婚后，带着8 岁大的爱子与父母同住。高女士在昆明市某小区开了一家家居用品店，还在弟弟的生意中投入了一定的股份，两份投资每月能给她带来1 万元左右的收入。高女士目前自有一套面积140平米、价值70 万元的商品房用于居
住，并在2007年购买了一套160 平米的商品房，该房目前贷款50 万元，20 年期，每月需还贷4100 元。由于是单亲家庭，高女士几乎将全部的精力及财力都投资在爱子身上，每月家庭支出约4500 元。高女士现有30 万元的活期存款用于生意周转资金和备货金，每年的收入结余不到2 万元。
理财目标：
1、在偿还贷款及家庭开支后，每年仅能结余1.7万元资金；
2、希望10 年后能够有20 万元资金支持孩子上学或者用于孩子创业；
3、目前高女士每年还贷4.9 万元左右，希望进一步降低还贷的压力；
4、希望盘活现有30 万元用于生意周转的活期存款；
5、由于是自营业主，高女士希望解决自己和孩子的未来保障问题；
6、已经离婚的高女士希望有个养老规划，能够让自己的晚年过上高质量的生活。
财务分析：
理财师鲍淳对高女士的家庭财务分析后认为，首先，高女士属于典型的“蜗牛白领”，上有老下有小，负担非常重，收入虽高但支出很大，如果没有良好的理财规划，则家庭财务大多一团乱麻；其次，由于单亲家庭的缘故，高女士非常担心孩子的未来，也意识到了家庭成员保险、保障的不足；第三，高女士现有30 万元活期存款作为生意周转金，收益率低，动用时间不固定，无法办理较高收益的理财或者定期项目。
而最主要的问题在于高额的房贷压力，如果能够降低还款金额，又不影响生意周转，则高女士目前的收入完全能够让家人获得高质量的生活。
理财方案
被动防守型理财(通过贷款理财解决生意周转金难题，并降低原有贷款压力)
首先，理财师鲍淳建议高女士用手中的30 万元生意周转金提前偿还银行按揭贷款，在提前还款后，她每月的还贷金额由原来的4100 元降低为1446元，高女士每年能够多节余3.2万元资金，加上原有的每年结余的1.7万元，现在每年能够结余5 万元左右；其次，鲍淳建议高女士在招行办理40 万元随借随还个人贷款业务，并专项用于解决高女士的生意周转金难题。这样一来，高女士在获得40 万元、5 年期随借随还额度期限的同时，可支取其中的17 万元，使用67 天，并且只支付这67 天的利息，且在贷款额度内可以无限次数还款及借款，再次支取不需要再办任何手续。
保障增值型理财(教育、保险及养老规划)
子女教育金规划以及保险保障方面，理财师鲍淳建议高女士每年为自己购买10年期期缴型中国人寿(21.05,0.22,1.06%,吧)公司的国寿鸿丰保障型理财产品，年缴2 万元。在投资的10年期间内，高女士能够获得到期本金返还、保障金3倍意外保障、投资期间可获得保单金额70%的流动资金贷款以及固定收益及分红收益等综合收益。而10 年后，当高女士的儿子上大学时，将有25万元以上的本利合计用于孩子的教育基金(按照4%年化收益率计算，该产品07年收益率为7%)。
保险保障方面，鲍淳则建议高女士为自己和孩子每年各购买2000 元左右的意外险及重疾险。
养老方面，可以每年投资1 万元购买中国人寿美满人生年金型保险，10 年内高女士每年能够获得1161 元关爱年金，领至高女士75 岁，75 岁时高女士能够获得期满保险金11.6 万元。届时还能够获得累计红利12.5 万元。
主动进攻型理财(注于自己的事业)：
高女士的本职工作为自营业主，在解决了保险、养老等问题后，在短期内没有更多实力用于投资，因此，理财师鲍淳建议高女士暂时不做较大资金的股票或其他理财产品投资，而是专注于自己的事业，等自身贷款压力减小、家庭负担较轻时再考虑投资的事。
本报记者史惠芳
