考察民间借贷形成之因，有历史因素也有现实问题，是金融问题更是产业问题，其旺盛的生命力一方面说明“存在的合理性”，另一方面暴露相关制度的缺陷。因此，解决民间借贷问题，需要一个综合“药方”，在防止高利贷倾向的同时，当以一揽子措施，从内外两个方面，进行综合治理与引导。
从“十一”期间温家宝总理赴温州调研民间借贷问题，到此后10月12日，国务院常务会议确定多项金融财税政策支持小型和微型企业发展，再到近日浙江省出台一揽子措施，做好金融服务、规范民间借贷，备受各界关注的温州民间借贷问题，正逐渐回归平静。
诸多举措的相继出台，当能在短期内化解温州“跑路”危机、稳定民间借贷。然而解决民间借贷问题，也远非一日之功，各相关方面，应着眼长远，从根本上予以纾解。那么解决民间借贷问题，究竟需要怎样的政策措施？
考察民间借贷形成之因，有历史因素也有现实问题，是金融问题更是产业问题，其旺盛的生命力一方面说明“存在的合理性”，另一方面暴露相关制度的缺陷。因此，解决民间借贷问题，需要一个综合“药方”，在防止高利贷倾向的同时，当以一揽子措施，从内外两个方面，进行综合治理与引导。
具体而言，民间借贷产生的外在因素无外乎有二，一是市场上有很多急需资金的小微企业，等待“输血”而乱投医；二是有大量找寻投资渠道的富裕民间资金存在，追求高利。对此，相应“药方”应包括：从融资环境上化解小微企业融资难题，如金融财税措施等，同时，有效引导民间资金回归实体经济或流入正常投资渠道。从民间借贷内在看，与其去封堵已经存在的民间借贷渠道，不如对其加以合理疏导，让民间借贷这一草根金融，从“地下”走到“地上”，以“阳光化”、规范化的方式构建规范的融资体系。
同时，我们也应看到，民间借贷存在着东西部地区差异，温州现象只是局部区域问题，不能将其夸大为整体状况，因此相关措施应该立足地区实际，避免“一刀切”的尴尬。另一个不能忽视的事实是，民间借贷的数量有限，即便在温州，其民间借贷总量与正规金融相比，也不可同日而语，政策的拟定也应考虑这一“量”的实质。
缓解小微企业融资难题
民间借贷一直兴盛不衰的原因之一，即是存在大量对资金渴求的借贷者，其中又以数量众多的中小企业群体为主。今年以来，在原材料涨价、人工成本上升、人民币升值等多因素综合影响下，数量众多的中小企业面临着不同以往的困境，并凸显了长期存在的融资困境。
尽管各商业银行不断加大对中小企业，尤其是小微企业的融资支持，但资金供给的增加，依然不能完全满足大量中小企业的融资需求。为了缓解经营上的短期资金紧张，众多有资金需求的小企业转向民间借贷，这直接导致今年以来民间借贷市场的繁荣。
因此，要解决民间借贷问题，首先需要从根本上缓解资金需求者——小微企业的融资难题，即从产生民间借贷的土壤上加以治理。10月4日，温家宝总理赴温州考察中小企业生存状况，并于10月12日主持召开国务院常务会议，确定多项金融财税政策支持小型和微型企业发展。这些及时的举措，不啻为缓解当前小微企业融资困境的良药。
对于当前小企业的融资问题，有人总将其归因于宏观政策，尤其是货币政策，并呼吁政策调整，但业内研究对此并不认同。中金公司近日在一份研究中建议，基于系统性风险有限的判断，不需要货币政策总量放松来应对区域性的流动性问题。针对民间融资和中小企业所面临的困难，货币政策所能做的是以中小企业为目标的定向宽松，在信贷上对中小企业提供一定帮助。中金公司认为，从国际经验来看，政府向中小企业提供财政援助和税收优惠更为有效。
小企业融资难是一个世界难题，要解决这一问题，除了短期的一系列扶持措施外，当然还需从完善制度建设上出发，着眼于未来。
